8 (495) 120-20-89
 с 10.00 до 19.00 по московскому времени

Микрозайм - анализ договора от юриста

Микрозайм - удобная с точки зрения получения денег система, но крайне опасная с юридической точки зрения.

В данной статье Юридическая фирма К.О.Р.Д. анализирует один из договоров на предоставление микрозайма и дает экспертное мнение относительно последствий такого договора, а также советы о том, как не попасть в финансовую кабалу. К сожалению, микрофинансовые организации пользуются тем, что не каждый является юристом, поэтому в договоре прописывают крайне невыгодные положения для заемщика, а не юристу найти их практически невозможно.

Мы разберем весь договор по частям. Рассмотрим договор по его разделам.

Преамбула договора - самый первый абзац договора, где указаны его стороны.
Со стороны микрофинансовой организации выступает, как правило, лицо по доверенности, а не сам руководитель компании. Необходимо не только ознакомиться с доверенностью такого представителя микрофинансовой организации, но и получить ее копию. Если доверенности в действительности нет или она имеет свои пороки, то лицо не уполномочено заключать с Вами договор. Данный момент поможет Вам в дальнейшем, если возникает необходимость его расторгать и уменьшать проценты по нему.

Раздел первый договора - сам предмет сделки.
В данном разделе указывается сумма, которую заемщик получает на руки (копейка в копейку - обязательно), а также срок, до которого необходимо вернуть деньги, форма предоставления (наличными или перечислением на карту) и, как правило, размер процентов. Необходимо обратить внимание, что проценты начисляются на всю сумму займа ежедневно (!), независимо от рабочих, выходных или праздничных дней - это крайне важно понимать.

 

Раздел второй договора - обязанности микрофинансовой организации и обязанности заемщика.
В таких договорах, как правило, прописывается, что факт получения денег заемщиком подтверждается подписанием самого договора. Обращаем Ваше внимание, что необходимо получить и сохранить расходный кассовый ордер при получении денег наличным способом, или распечатать выписку по своему банковскому счету при получении денег на карточку.
В этом же разделе микрофинансовая организация прописывает такое положение, что заемщик, подписывая договор, уведомлен обо всех способах погашения суммы займа и процентов, однако на деле это не так.
Внимание! Требуйте прописать данные возможности погашения в договоре или затребуйте листовку (распечатку) со способами погашения задолженности за подписью представителя микрофинансовой организации.

В договоре микрофинансовая организация, как правило, ссылается на некие Правила компании, утвержденные их руководством, и в соответствии с которыми выдается займ.
Внимание! Требуйте такие Правила в распечатанном виде за подписью и печатью микрофинансовой организации с отметкой "копия верна". В случае размещения Правил на сайте компании - распечатайте их с сайта с указанием адреса места нахождения документа в сети Интернет.
Заемщик подчиняется тем Правилам, которые существовали на дату подписания договора на микрозайм, а микрофинансовые организации изменяют данные Правила крайне быстро и прошедшими датами - не попадайтесь на данную уловку.

В этом же разделе, как правило, прописывается, что заемщик обязан в указанный срок вернуть сам займ, а также проценты и штрафные санкции, если они возникнут. И в этом пункте очень часто встречаются уловки следующего содержания: в разделе 1 (предмет договора, пункт 1.1., например), где указана сумма займа, срок и процент, указана процентная ставка 2,5% (например), а в данном положении об обязанностях заемщика микрофинансовая организация пишет "уплатить проценты согласно пункту 4.2. договора", а в п. 4.2. договора процент уже составляет 7,1%.
Внимание! Четко отследите, чтобы проценты совпадали - это проценты за пользование суммой займа, а не штрафные санкции, не комиссии или что-либо еще.

 

Раздел третий - порядок расчетов.
В данном разделе стоит воспользоваться обычным калькулятором. Сложите сумму займа + проценты за каждый день на всю сумму займа = полная стоимость к возврату. Именно она должна быть полностью прописана в данном договоре, и не рублем больше.
Внимание! При досрочном частичном возврате суммы займа и (или) процентов на него данный пункт не перестает действовать по смыслу договора с микрофинансовой организацией. В самом лучшем случае - при частичном возврате суммы займа проценты все равно начисляются на всю сумму займа, в самом худшем случае - в указанный в договоре срок придется вернуть все деньги, указанные в этом пункте.

Самый опасный момент - в скрытых процентах. Здесь они прописаны следующим образом:
- штраф в твердой сумме (например, 5 000 руб.) за просрочку уплаты хотя бы на 1 день;
- штраф (пени) в процентном виде на всю сумму (то есть сумма займа + сумма процентов = вся сумма) за каждый день просрочки, не важно, рабочий, выходной или праздничный день;
- сама очередность погашения платежей, т.е. сумма основного займа гасится в самый последний момент.
Иначе говоря, даже если Вы не обратили внимание на данный раздел в договоре при его подписании, или Вы не согласны с ним, то Вам стоит сначала заплатить все деньги по договору, и только после этого оспаривать договор и суммы в суде, в противном случае проценты и штрафы продолжают накапливаться.

Внимание! Положение об изменении договора микрофинансовой организацией в одностороннем порядке, ухудшающий положение заемщика (то есть сокращение сроков, увеличение процентов, увеличение штрафных санкций и т.п.) незаконен. Такие увеличения можно не платить, а при получении претензии от микрофинансовой организации - оспорить ее в суде, компенсировав затраты на своего юриста через суд с микрофинансовой организации.

 

Раздел четвертый - ответственность.
Данный раздел на практике расходится с разделом порядка расчетов, где указаны размеры процентов и штрафных санкций. В данном разделе они выше и микрофинансовая организация указывает, что именно они подлежат уплате, а не те, что меньше. Иные микрофинансовые организации поступают иначе - они прописывают в данном разделе меньшие проценты, чем ранее, однако взыскивают большие проценты по договору, т.к. прописывают следующее хитрое положение "название глав не должно влиять на условия и положения договора, и используется только для удобства пользования текстом". Таким образом, читая раздел "ответственность", заемщик уверен, что именно эти проценты и не что иное не может быть с него взыскано, а в этом разделе указан красивый процент пени в размере 1% в день.
Внимание! Положение об ответственности не должно противоречить всему договору, размеры процентов должны совпадать со всеми иными ставками, указанными выше.

В случае несвоевременного возврата суммы займа - проценты, пени и штрафы начисляются все равно.

 

Раздел пятый - порядок разрешения споров, расторжение договора.
Это один из очень тонких положений договора.
Договорная подсудность - если Вы видите, что в договоре указан конкретный суд, то все споры будут разрешаться именно в нем, вне зависимости от того, где проживаете Вы сами. Например, если Вы проживаете в Санкт-Петербурге, а микрофинансовая организация зарегистрирована в г. Сахалин, и суд установлен в г. Сахалин, то все споры будут разрешаться там, если иное не предусмотрено законом о защите прав потребителя.
Следующий момент является больше психологическим, чем в действительности применяемым - это положение о компенсации за фактически потраченное время. В контексте сделки по предоставлению микрозайма данное положение на практике не применяется.

 

Раздел последний - прочие, иные, заключительные положения.
Данный раздел всегда необходимо читать крайне внимательно. В нем содержится не только красивая юридическая формулировка, но и крайне важные положения.
Например, согласие заемщика на уступку прав требования с него иной организацией. То есть, микрофинансовая организация вправе вместо себя поставить в Ваше с ней сделку коллекторское агентство, например. Настоятельно старайтесь исключить этот пункт или обведите его для себя красным маркером. При уступке прав коллекторам или иным лицам Вас обязаны письменно об этом уведомить с предоставлением реквизитов для перечисления, номером и датой договора уступки, суммы уступки, полное наименование и полный адрес нахождения такого нового лица.
Внимание! Крайне часто происходят следующие случаи: устпуки можно сделать не на всю сумму (займ + проценты = 1 000 руб.), а на часть (займ + проценты = 700 руб.). Тогда получается, что 700 руб. Вы должны уже новому кредитору - коллекторскому агентству, например, а оставшуюся часть в размере 300 руб. - все прежней микрофинансовой организации. И получается, что заемщик гасит 700 руб. коллекторам, а про 300 руб. либо не знает (сам не считал или решил, что он должен меньшую сумму - те самые 700 руб.), либо забыл. Микрофинансовая организация выжидает срок, когда эти 300 руб. превращаются в 3 000 руб., и снова выставляет Вам претензию на уплату.

Договор прекращается по выполнению обеих сторон всех своих обязательств, а не только в тот момент, когда заемщик вернул все денежные средства - это крайне важный момент.

После прекращения договора микрозайма направьте в микрофинансовую организацию уведомление об отзыве своих персональных данных, образец которого Вы можете найти на нашем сайте. Уведомление должно быть направлено по тому адресу микрофинансовой организации, который указан в Вашем договоре, с описью вложения, заказным письмом и уведомлением о вручении. Это крайне важно. После этого момента такая организация не вправе более распоряжаться Вашими данными и предлагать Вам свои услуги.

 

Есть много возможностей защитить от таких договоров или существенно уменьшать сумму, признавая его недействительным. Но для этого необходимо обращаться к юристам. Расходы на юриста компенсируются в суде с микрофинансовой организации или коллекторского агентства.

Будьте крайне внимательны! Если у Вас остались вопросы, мы непременно Вам поможем!
Все права защищены. Вся информация, расположенная на настоящем сайте, а также статьи и документы, защищены законом.
Ее распространение, копирование, извлечение как полностью, так и частично запрещено без письменного разрешения ООО "Юридическая фирма К.О.Р.Д."